Zmeny, ktoré vošli do platnosti s prvým septembrovým dňom, zjednotia podmienky úverov na bývanie zabezpečených nehnuteľnosťami s klasickými hypotekárnymi úvermi. „Zvýši sa informovanosť klientov nielen o výške novej úrokovej sadzby, ale aj o možnosti, ako postupovať pri predčasnom či čiastkovom splatení hypotéky,“ vysvetlila Melinda Péková z VÚB.
Napr. pri výročí fixácie bude možné splatiť úver aj čiastočne a to bez pokuty či poplatku. Banka vás tiež bude o tejto možnosti musieť informovať 2 mesiace vopred pred najneskorším termínom splatenia. V praxi to znamená, že budete mať dostatok času na to, aby ste sa rozhodli, či úver splatíte a zmeníte banku, prípadne sa rozhodnete splatiť iba jeho časť. Banky musia nové práva klientov uverejniť vo svojich obchodných podmienkach do 1. novembra 2012.
1. Predčasné splatenie úveru alebo jeho časti
O čo ide?
Od začiatku septembra máte ako klient pri výročí fixácie úrokovej sadzby možnosť predčasne splatiť časť úveru bez poplatku a pokuty
Ako to bolo doteraz?
- možné bolo splatiť predčasne celý úver
- mnohé banky ponúkali splatiť napr. raz ročne nejaké % z pôvodnej výšky úveru
Kedy je to výhodné?
hlavne vtedy, ak máte fixáciu na kratší čas - napr. pri ročnej môžete robiť mimoriadnu splátku každý rok
POZOR!
- pri realizácii mimoriadnej splátky v čase obnovy fixácie sa vám zníži výška mesačnej splátky, ale zachová sa doba splatnosti
- ak chcete splácať naďalej pôvodnú výšku mesačnej splátky, môžte požiadať o zmenu zmluvných podmienok. „Banka mu skráti splatnosť tak, aby nová splátka zodpovedala tej pôvodnej. Poplatok za takúto zmenu je 150 eur,“ povedala Péková.
Príklad:
Klient má úver so zostatkom 50 000 eur, úroková sadzba 5 % p. a., splátka 292,30 €, do konca splatnosti je ešte 25 rokov. Predčasne chce splatiť 5 000 €.
| Pôvodný úver |
Zníženie splátky |
Skrátenie |
|
| Splatnosť (roky) | 25 | 25 | 21 |
| Mesačná splátka | 292,3 € | 263,07 € | 288,77 € |
| Úroky do konca | 37 688,51 € | 33 919,66 € | 27 770,89 € |
| Úspora | 3 768,85 € | 9 917,62 € |
2. Povinnosť banky informovať klienta
O čo ide?
Banka vás musí písomne a bezplatne informovať najneskôr 2 mesiace pred najneskorším termínom na podanie žiadosti o splatenie úveru alebo jeho časti bez poplatkov a pokút o nasledovnom:
- termíne ukončenia fixácie úrokovej sadzby
- výške novej úrokovej sadzby (zloženej zo základnej a hrubej marže)
Výška základnej sadzby:
bude platná odo dňa vyhotovenia oznámenia - to znamená, že žiadne zmeny sadzieb nebudú mať vplyv na vám oznámenú úrokovú sadzbu
- možnosti predčasného splatenia hypotekárneho úveru alebo jeho časti bez poplatku
Platí pre:
- nové aj existujúce úvery
Ako to funguje?
- na rozhodnutie o predčasnom splatení či mimoriadnej splátke máte celé dva mesiace
POZOR!
Ak banka vyžaduje , aby ste jej oznámili predčasné splatenie 15 dní pred termínom obnovy fixácie, musí vám o tom poslať oznámenie skôr.
Príklad:
16. december 2012 - koniec fixácie úrokovej sadzby
1. december 2012 - termín, dokedy môžete požiadať o predčasné splatenie hypotekárneho úveru alebo jeho časti. Pozor! Termín závisí od podmienok banky.
1. október 2012 - najneskorší termín, keď vám banka musí poslať oznámenie o zmene úrokovej sadzby a možnosti predčasného splatenia úveru alebo jeho časti.
Hypotéka pre mladých
Od októbra sa príjmová hranica znovu zvyšuje.
Výška príjmu:
Maximálna výška príjmu pre získanie štátom dotovanej hypotéky sa od 1. októbra 2012 zvýši o 30 €.
Do októbra: ide o 1 001 €
Od októbra: bude 1 030,90 €
Ak o úver žiadajú manželia alebo partneri, hranica je dvojnásobná - 2 061,80 €
Dokedy bude platiť?
Nová príjmová hranica bude platiť do konca roku 2012.
Aké podmienky treba ešte splniť?
- mať vek do 35 rokov
POZOR! Nie je dôležité, koľko zarábate dnes, ale koľko ste zarábali minulý rok ( príjmová hranica žiadateľa sa posudzuje za predchádzajúci rok!).
- štátny príspevok 3 % (2 % poskytuje štát a 1 % banka) z výslednej úrokovej sadzby je na prvých 5 rokov a na sumu max. 50 000 €
