Dnes, kedy žijeme v dobe toľkých informácií a možností, by bola hlúposť sa na starobu poriadne nepripraviť. Aká je však tá správna stratégia na prípravu na dôchodok? Koľko peňazí budete potrebovať a čo s nimi robiť? Poradíme vám, ako dosiahnuť kvalitný dôchodok a akú cestu za dostatočným dôchodkom môžeme zvoliť.
Mladí ľudia dôchodkom od štátu neveria
Priznajme si to na rovinu – pre súčasnú pracujúcu generáciu je štátny dôchodok utópia. Podľa nedávneho prieskumu investičnej platformy Fondee len 13 % ľudí verí, že sa dočkajú dôstojného štátneho dôchodku. Nedávne ohlásené zmeny v konsolidácii dokonca hovoria o zníženom príspevku do II. piliera z pôvodných 5,5 % na 4 %. Pritom pôvodná dlhodobá stratégia bola v zvyšovaní daného príspevku. Na zmeny v štátnych príspevkoch sa teda spoliehať naozaj nemôžeme.
„Je paradoxom, že na štátne dôchodky neveríme, a napriek tomu s tým nič nerobíme. O tom, že súčasný systém nie je dlhodobo udržateľný, počúvame už mnoho rokov a dôchodková reforma stále neprichádza. Nezostáva teda nič iné, než sa zabezpečiť sám. Navyše, vedeli ste že práve ženy by sa mali na dôchodok pripravovať starostlivejšie, pretože sa oproti mužom dožívajú vyššieho priemerného veku a zarábajú menej? To isté platí pre podnikateľov, ktorí kvôli paušálnym výdavkom alebo dani odvádzajú na sociálne poistenie veľmi nízke sumy,“ uvádza do problematiky Jan Hlavsa, CEO a spoluzakladateľ investičnej platformy Fondee, ktorá sa špecializuje na jednoduché, transparentné a aktuálne na trhu najdostupnejšie investovanie.
Kedy pôjdete do dôchodku a koľko peňazí naň ideálne potrebujete?
Toto sú najčastejšie otázky, ktoré si mnohí pri pomyslení na dôchodok položia. Pri výpočte myslite na súčasnú aktuálnu hranicu pre odchod do dôchodku, teda 65 rokov, a priemerný vek dožitia. Priemerný vek dožitia Slovákov sa za poslednú dekádu zvýšil o 2,5 roka, keď sa muži dožívajú 73,8 roka a ženy o sedem rokov viac. A koľko peňazí potrebujete, ak chcete mať dôstojný dôchodok a naozaj si ho užiť?
Na dôstojný dôchodok podľa prepočtov Fondee stačí približne 250 000 eur. Na prvý pohľad ide o pomerne veľkú sumu, na ktorej dosiahnutie si pravdepodobne bokom neodkladáte či nešetríte. Cestou k tejto sume vám môže byť expertmi odporúčaný štvorpercentný dôchodkový plán. Podľa toho by vám 4 % z nasporenej čiastky mali vystačiť na rok života na dôchodku. Vysvetlíme si to na nasledujúcom príklade.
Modelová situácia budúceho dôchodku
Pri každom odkladaní peňazí je kľúčové obdobie, ako dlho si pravidelnú sumu dávate bokom. Na lepšie pochopenie si to však ukážeme na mladom človeku, ktorý má aktuálne 35 rokov. Do dôchodku, v ktorom by rád mesačne poberal 950 eur, by chcel odísť v 65 rokoch. Má teda pred sebou 30 rokov, aby sa na taký vek pripravil a nazhromaždil približne 250 000 eur. V tomto bode nesmieme zabudnúť na infláciu a hodnotu budúcich peňazí. Pri priemernom 2 % raste bude hodnota peňazí za 30 rokov takmer polovičná. Pri takomto vývoji teda potrebujeme viac ako 1700 eur mesačne v budúcich cenách (teda nie zamýšľaných 950 eur). Priemerná výška dôchodku je aktuálne okolo 500 €. Ak chcete mať vyšší dôchodok, zvyšok si musíte zabezpečiť z vlastných prostriedkov.
Sporenie verzus investovanie
Cieľovú čiastku a dobu sporenia poznáme. Zostáva zistiť, koľko peňazí si mesačne odkladať nabok, aby ste ju dosiahli. Odpoveď nie je jednoznačná, pretože záleží na stratégii, ktorú zvolíte. Napríklad pri investovaní vám postačí odložiť si iba tretinu sumy, ktorú by ste si boli pri jednoduchom sporení nútení mesačne ušetriť. Znova preto uvedieme príklad.
Peniaze si môžete odkladať na sporiaci účet s ročným úrokom 1 % p. a., alebo ich investovať s priemerným historickým výnosom 7 % p. a, a to napríklad vo Fondee. Aby ste so sporením dosiahli cieľovú čiastku, museli by ste si mesačne sporiť 600 eur. Ak sa však rozhodnete peniaze investovať, stačilo by vám mesačne odložiť si bokom iba približne tretinu tejto sumy.
„Nejde pritom o žiadne kúzla, ale bežné zložené úročenie. To spočíva v priebežnom zhodnocovaní ako našich vkladov, tak aj pripísaných úrokov. Čím vyššie vám inštitúcia či platforma ponúkne, tým viac na investovaní zarobíte a tým menej budete musieť mesačne odložiť z vlastného vrecka,“ komentuje Hlavsa.
Čím skôr, tým lepšie
Pri dlhodobom investovaní máte možnosť dosiahnuť najlepšie výsledky. Preto čím skôr začnete, tým lepšie. Ak začnete v spomínaných 35 rokoch, máte pred sebou dlhých 30 rokov. Ak by ste so sporením začali neskôr, mesačne si budete musieť odoprieť vyššiu čiastku a naopak. Ak dlhšie, stačí vám oveľa menej. Ak budete mať vlastný plán, nemusíte počítať so štátnym dôchodkom, ktorý môžete považovať po nástupe do dôchodku za príjemný bonus. „Byť konzervatívny sa vám dnes pri sporení na dôchodok neoplatí. Hoďte teda bežný dôchodok za hlavu a nájdite si taký finančný produkt, s ktorým sa síce riziku nevyhnete, ale v dlhodobom horizonte pre vás bude oveľa výnosnejší. A investovanie je v tomto smere jednoznačne tou najpohodlnejšou cestou,“ vysvetľuje Hlavsa z Fondee.
Ako sa do toho pustiť? Určite si poviete, že o investovaní toho veľa neviete a aj keď by ste radi začali, neviete ako. Práve na to slúžia investičné platformy akou je napríklad Fondee. Na základe jednoduchého úvodného dotazníka vám platforma vyberie správny spôsob investovania a s peniazmi pracuje za vás. Dôležité je, aby ste mali investičné portfólio rozdelené do viacerých fondov. Dostatočne diverzifikované portfólio vám dnes ponúknu napríklad ETF fondy, ktorých kúpou investujete do stoviek až tisícov akcií rôznych firiem zároveň. Pokiaľ ste do ETF nikdy predtým neinvestovali, pomocnú ruku vám podá práve Fondee.
Mať dostatočne diverzifikované portfólio je v investovaní základom úspechu. Investovanie totiž so sebou nesie i nejaké riziko, ktoré však môžete obmedziť práve diverzifikovaním. Investované peniaze sa tak rozdelia do viacerých oblastí, pričom je dôležité si pamätať, že investovanie je dlhodobý proces na 5 a viac rokov. Predovšetkým ale myslite na to, že investovanie na dôchodok nie je žiadna veda a začať s ním môže skutočne každý. Teraz už len začiatok investovania neodkladať a smelo sa doňho pustiť.
Nový penzijný účet od Fondee je založený na ETF fondoch. „Na západe ide o bežný spôsob investovania na dôchodok, ktorý je nenáročný na čas a investičné skúsenosti. Mávajú vyšší výnos ako dôchodkové sporenia a nižšie poplatky ako podielové fondy,” vysvetľuje Jan Hlavsa s tým, že na výber je vo Fondee 7 druhov dôchodkových portfólií podľa rizika a potenciálneho výnosu a že poplatok pri dôchodkovom portfóliu Fondee je znížený na 0,5 % ročne, čo je menej ako pri klasickom dôchodkovom sporení. Historický výnos Fondee portfólií nájdete na stránke www.fondee.sk, kde si zároveň môžete nezáväzne vyplniť investičný dotazník a zistiť, či ste konzervatívny alebo odvážny typ investora.
