Banky musia byť obozretnejšie pri posudzovaní finančnej situácie žiadateľa a zmenšiť objem vysokých hypoték. Čo sa zmení a ako sa vás to môže týkať?
Pripravte sa! V marci sa zásadne zmení spôsob hodnotenia žiadateľov o hypotéky. Banka bude povinná zohľadniť životné minimum a všetky finančné záväzky vašej domácnosti a nakoniec aj možné zvýšenie úrokov v budúcnosti. „V súčasnosti klient s príjmom napríklad tisíc eur mohol dostať aj 150-tisíc eur so splatnosťou 30 rokov. Po novom to bude podstatne menej,“ tvrdí hypotekárny špecialista Kamil Bučo. Dostupnosť hypoték ovplyvní aj obmedzenie úverov nad určitú hodnotu nehnuteľnosti. Banky musia stlačiť podiel hypoték od 80 percent hodnoty pod polovicu objemu úverov a neskôr ešte hlbšie. Najväčším problémom tak bude dofinancovanie. „Ľudia budú musieť kombinovať hypotéku a stavebné sporenie alebo hypotéku a spotrebný úver,” hovorí Maroš Ovčarik z Finančného kompasu. Národná banka Slovenska chce zmierniť riziká, a tak zabezpečiť udržateľný vývoj úverov.
Zmenené parametre
Posudzovanie schopnosti splácať
Do februára 2017
- štandardne sa posudzuje príjem za posledných 12 mesiacov, no záleží na banke - v niektorých za posledné tri mesiace
Od marca 2017
- bude záležať na príjme za posledných 6 mesiacov
- čistý príjem žiadateľa sa zníži o životné minimum domácnosti
- určitá časť zostatku sa bude považovať za rezervu
- sčítajú sa splátky hypotéky, úverov a ostatné pravidelné platby
- pri úvere na 30 rokov sa zohľadní aj prípadný rast úrokov o 2 %
- od júna rezerva musí tvoriť 5 % príjmu
Príklad:
Rodina s 2 deťmi má čistý príjem 1 200 €. V budúcnosti požiadajú o úver na 30 rokov s úrokom 1,8 %.
Výpočet:
- životné minimum: 517,12 € *
- hrubý zostatok: 682,88 €
- rezerva potrebná od júla 2018 (20 %): 136,58 €
- čistý zostatok: 546,30 €
- zvýšenie úroku o 2 %: 3,8 %
- max. výška úveru: 117 243 €
- splátka: 421,72 €
*životné minimum do 30. 6. 2017, Zdroj: NBS
Maximálny podiel nových úverov
Do februára 2017
- úvery v 100 % hodnote nehnuteľnosti (LTV) sa nemôžu poskytovať
- hypotéky s LTV od 90 do 100 % môžu tvoriť najviac desatinu objemu nových úverov
Od marca 2017
- obmedzí sa podiel hypoték od 80 % hodnoty nehnuteľnosti, čo znamená, že to môže byť maximálna suma, ktorú vám banka požičia
- najprv budú mať limit 50 % a od júla 40 % z celkového objemu nových úverov
Na chatku máte len 8 rokov
Chcete si kúpiť dom na rekreáciu alebo apartmán zapísaný ako nebytový priestor? „Kým v minulosti klient mohol získať úver zabezpečený takouto nehnuteľnosťou na 30 rokov, podľa nových kritérií to bude maximálne osem rokov,“ tvrdí hypotekárny špecialista Kamil Bučo. Keby ste si požičali 100-tisíc eur dnes, splátka by bola 370 eur mesačne. Po novom by sa vyšplhala na 1 128 eur.
Banky budú chcieť viac dokladov
Kamil Bučo, hypotekárny špecialista, KAMAPRO
Živnostník alebo majiteľ s. r. o. bude musieť predložiť doklady preukazujúce jeho bonitu od podania daňového priznania do podania žiadosti. Ak o úver požiada napríklad v septembri tohto roka, tak okrem daňového priznania za rok 2016 budú od neho chcieť aj výpisy z účtu od januára do septembra preukazujúce jeho príjmy.
Zdrávý vývoj na trhu
Martina Solčányiová, hovorkyňa NBS
Vysoké hodnoty LTV môžu spôsobiť problémy pri prípadnom poklese cien nehnuteľností tak pre spotrebiteľa, ako aj pre veriteľa. Ak spotrebiteľ zlyhá v splácaní úveru, jeho nehnuteľnosť nemusí postačovať na vyplatenie úveru a je vystavený exekučnému konaniu. Na druhej strane aj veriteľovi vzniká zvýšená strata.
