Nemožno sa preto diviť, že objem úverov slovenských domácností vlani dosiahol viac ako dvojnásobok toho čo v roku 2010 a už prevýšil sumu, ktorú si požičali firmy. Inštitút finančnej politiky pri ministerstve financií sa pozrel na to, či sú viac zadlžení ľudia alebo podniky a kto úvery spláca lepšie.
Slovenské domácnosti sa zadlžujú rekordným tempom. Napriek tomu sa banky môžu na ne spoľahnúť, vyplýva z najnovšej analýzy Inštitútu finančnej politiky. „Dlh domácností za poslednú dekádu výrazne vzrástol a dnes sú zadlžené viac ako živnostníci a firmy. Na druhej strane v prípade krízy sú domácnosti najspoľahlivejšími dlžníkmi,“ píše autor štúdie Martin Pažický.
Kým napríklad v roku 2010 pôžičky domácností predstavovali takmer 14,5 miliardy eur, vlani to bolo 31 miliárd eur. Enormný rast zadlženia viedol k tomu, že Národná banka sprísnila podmienky poskytovania úverov. Naposledy, len začiatkom tohto mesiaca, začalo platiť, že podiel hypoték nad 80 percent hodnoty nehnuteľnosti nesmie tvoriť viac ako 20 percent.
„Kroky NBS, ktoré smerujú k sprísňovaniu poskytovania úverov, majú svoje opodstatnenie. O to viac v čase, keď sú na Slovensku historicky najnižšie úrokové sadzby, čo ešte viac motivuje ľudí čerpať nové úvery,“ dodáva Maroš Ovčarik z Finančného kompasu.
So splátkami meškáme čoraz menej
Martin Pažický, Inštitút finančnej politiky
Podiel úverov splácaných včas sa v prípade domácností postupne zvyšuje. Domácnosti a podniky sú si momentálne v platobnej disciplíne podobné. Vo všeobecnosti za celé sledované obdobie však majú domácnosti spolu so SZČO mierne vyššiu tendenciu omeškať sa so splátkou do 90 dní. Naopak, v období recesie a zvýšenej nezamestnanosti sú spoľahlivejším dlžníkom než podniky. Najrizikovejšími subjektmi sú SZČO, ktorých zadlženie však predstavuje len približne 2 % na celkovom objeme úverov.
Čo odborník radí
Maroš Ovčarik, Finančný kompas
Pravidlo 10:20:30:40
- 10 % z čistého príjmu má ísť na tvorbu krátkodobých rezerv
- 20 % by ste mali vložiť do dlhodobých aktív (dôchodok, zabezpečenie detí)
- maximálne 30 % môže ísť na splátky úverov
- 40 % tvorí suma určená na bežnú spotrebu
S chladnou hlavou
- k novým úverom pristupujte s chladnou hlavou
- nečerpajte ich len preto, že úrokové sadzby sú nízke
- najmä pri hypotéke hrozí, že situácia sa zmení a sadzby pôjdu nahor
Trvalý príkaz
- k sporeniu pristupujte tak ako k iným pravidelným výdavkom
- nastavte si trvalý platobný príkaz
- peniaze z účtu sa nerozkotúľajú tak ľahko
Kontrola nad výdavkami
- úspory úročené nízkou až nulovou sadzbou pre infláciu strácajú na hodnote
- rozdeľte ich podľa toho, kedy budete peniaze potrebovať, až potom si vyberte vhodný produkt
- časť úspor určená na dlhší čas môžete investovať
Čo ovplyvňuje úverovú disciplínu
Zvýšenie úrokovej miery
- pribúda úverov v omeškaní viac ako 361 dní
- domácnosti na to reagujú minimálne
- schopnosť SZČO splácať pôžičky sa veľmi zhorší
Zvýšenie nezamestnanosti
- pribúda pôžičiek viac ako 361 dní po splatnosti
- reakcia domácností je utlmená
- odozva SZČO je najvýraznejšia
Prílev investícií
- zvyšuje disponibilné príjmy obyvateľstva
- podiel dlhodobo nesplácaných úverov postupne klesá
- domácnosti majú najmenej výraznú odozvu
- disciplína živnostníkov sa veľmi zlepší
