Redakcia Nový Čas

Nový Čas vám spolu s finančným expertom  Marošom Ovčarikom poradí, ako na to.

Spájanie viacerých úverov do jedného využíva čoraz viac Slovákov. Potvrdzujú to viaceré banky. „V roku 2010 každý desiaty nový úver vznikol konsolidáciou starších úverov či splátok,“ uviedol hovorca Slovenskej sporiteľne Štefan Frimmer.

Podľa hovorkyne VÚB banky  Aleny Walterovej túto možnosť využívajú najmä mladí  ľudia so štandardným alebo  nižším príjmom. „Obyčajne  je jedným zo zlučovaných  úverov hypotéka alebo  spotrebný úver v kombinácii s kreditnou kartou alebo povoleným prečerpaním,“ upresnila Walterová.

Pri spájaní úverov treba  zvážiť výhody, ale aj nevýhody. V banke sa preto hneď  od začiatku pýtajte na poplatky. „Pri zrušení starého  úveru vzniknú napríklad náklady spojené so zrušením  úveru,“ upozorňuje Zuzana  Francúzová, hovorkyňa  ČSOB.

Osobitné poplatky si banky pýtajú aj za vytvorenie nového spojeného účtu. Kto má napätý rodinný rozpočet v dôsledku vysokých mesačných splátok, mal by si spojenie úverov vybaviť čo najskôr. „Je veľmi dôležité urýchlene osloviť banku a zistiť možnosti konsolidácie. Pokiaľ už dôjde k omeškaniu so splátkami, banka konsolidáciu nemusí schváliť,“ dodáva finančný expert Maroš Ovčarik.

Ide o nahradenie viacerých pôžičiek alebo úverov jedným úverom s jednou mesačnou splátkou. To znamená, že ak je človek v situácii, keď spláca mesačne viacero splátok, každú v inej výške a k inému dátumu, môže si túto situáciu zjednodušiť konsolidáciou. Výsledkom je jedna mesačná splátka.

Možno spájať napríklad:

• hypotekárne úvery, resp. úvery na bývanie

• americké hypotéky a iné úvery ručené nehnuteľnosťou

• úvery čerpané formou nákupov na splátky

• povolené prečerpanie na bežnom účte

• Niektoré banky ponúkajú úvery určené priamo  na vyplatenie iných úverov. To znamená, že čerpanie konsolidačného úveru  prebehne priamo na úverové účty bánk (alebo iných  inštitúcií), kde má človek  čerpané úvery.

• Iné banky na konsolidáciu ponúkajú bezúčelové  pôžičky alebo úvery. V takomto prípade  banka  prevedie  prostriedky  na bežný účet  klienta a následne  klient z týchto  prostriedkov vyplatí  svoje dlhy v iných bankách alebo iných inštitúciách.

•  Ak chcete  zaplatiť navyše čo najmenej.  Vtedy je rozhodujúce,  aby suma všetkých splátok a poplatkov nového  (konsolidovaného) úveru  bola nižšia ako suma  všetkých zostávajúcich  splátok existujúcich úverov vrátane poplatkov  a prípadných dodatočných nákladov.

•  Ak si chcete znížiť  celkové mesačné zaťaženie. Vtedy je rozhodujúce, aby výška novej splátky konsolidovaného úveru  bola nižšia ako suma mesačných splátok  všetkých existujúcich dlhov. Nemusí to však  automaticky znamenať, že na novom úvere zaplatíme navyše menej, ako by sme zaplatili  na existujúcich úveroch. Často totiž  ide o predĺženie splatnosti.

PRÍKLAD: Konsolidácia, čiže spojenie úverov, sa v tomto prípade oplatí, aj keby musel klient zaplatiť poplatok za predčasné splatenie (pri hypotéke vo výške 4 % zo zostatku úveru a pri pôžičke vo výške 1 % zo zostatku pôžičky), čo by činilo celkom 2 030 €. K nákladom treba pripočítať aj poplatok za vybavenie úveru (štandardne 0,7 % z výšky nového úveru, čo je 371 €) a náklady na zriadenie záložného práva (cca 200 €).

Zostatok hypotéky  ................................................. 50 000 €

Lehota do konca splatnosti  .................................  15 rokov

Úroková sadzba  ................................................. 7 % p. a.

Mesačná splátka  .............................................. 449,40 €

Suma splátok do konca splatnosti  ............... 80 895 €

2. úver (pôžička bez zapezpečenia)

Zostatok pôžičky  ............................................ 3 000 €

Lehota do konca splatnosti  ................................  4 roky

Úroková sadzba  ............................................... 16 % p. a.

Mesačná splátka  ............................................... 85 €

Suma splátok do konca splatnosti  ........... 4 081 €

Konsolidačný úver (americká hypotéka alebo spotrebný úver ručený nehnuteľnosťou)

Výška úveru  .............................................. 53 000 €

Lehota do konca splatnosti  ..................  15 rokov

Úroková sadzba  ..............................  5,5 % p. a.

Mesačná splátka  ............................. 433 €

Suma splátok do konca splatnosti  .......................... 77 950 €

Rozdiel v mesačnej splátke (počas prvých 4 rokov): 101,40 €

Rozdiel v mesačnej splátke (do konca splatnosti): 16,40 €

Úspora v zaplatenej sume 7 026 €

1. Urobte si prehľad

Upracte si vo svojich  súčasných pôžičkách,  úveroch a ich splátkach tak, aby ste  v nich mali prehľad. Vypíšte si ich na  papier aj s úrokmi a mesačnými splátkami.

2. Vyčíslite si úspory

Navštívte pobočku  banky. Tam vám  oznámia presnú sumu, ktorú spojením  úverov ušetríte. Zároveň sa dozviete,  aké doklady budete pri  tom potrebovať.

3. Vybavte si doklady

Budete musieť kontaktovať  spoločnosti, od ktorých  máte v súčasnosti úver, lízing či nákup na splátky.  Potrebujete od nich potvrdenia o zostatkoch súčasných úverov aj súhlas s ich  predčasným splatením.

4. Požiadajte o úver

S dokladmi sa vráťte  do banky, v ktorej  chcete spojiť svoje  úvery do jedného,  a požiadajte o nový  úver. O schválení vašej žiadosti sa môžete  dozvedieť aj na počkanie.

5. Podpíšte zmluvu

Po schválení úveru  podpíšte zmluvnú dokumentáciu a môžete  čerpať úver. Všetky  úvery, ktoré nahrádzate, za vás vyplatí  banka, v ktorej ste si zobrali nový úver.

6. Cieľ - lepšia splátka

Sprehľadníte si tým rodinné financie, pretože  namiesto viacerých  mesačných splátok úverov  budete platiť len jednu, výhodnejšiu splátku. Vynaložená  energia sa vám vráti v podobe ušetrených peňazí.

Pri zvažovaní výhodnosti  spojených úverov netreba  zabúdať na dodatočné poplatky:

Poplatky za vybavenie nového úveru

• Pohybujú sa od 0,7 % pri  pôžičkách ručených nehnuteľnosťou až do 2 % pri  pôžičkách bez ručenia.

• Niektoré banky ponúkajú úvery bez poplatku za  vybavenie.

• Pokiaľ plánujete využiť  konsolidovaný úver ručený  nehnuteľnosťou, treba rátať aj s nákladmi na zriadenie nového záložného práva (náklady na nový znalecký posudok a kolky na  katastri).

Poplatky za predčasné splatenie existujúcich úverov

• Zvyčajne sa pohybujú od  1 % (väčšinou pri pôžičkách  bez zabezpečenia) až do  5 % z výšky predčasne splácaného úveru pri hypotékach resp. úveroch ručených nehnuteľnosťou.  Vždy je vhodné  zistiť si aj  možnosti, za akých je možné úver vyplatiť predčasne  bez poplatku.

• Výška poplatku je zvyčajne uvedená priamo v úverovej zmluve prípadne v cenníku príslušnej banky.

Poradíme vám: Ako si spojiť úvery a vybaviť lepšiu splátku